Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que permiten aplazar el pago de las compras realizadas con ellas, pero a cambio de aplicar unos intereses muy elevados que pueden superar el 20% anual. Estas tarjetas se han convertido en una fuente de problemas para muchos consumidores que se han visto atrapados en una espiral de deuda difícil de salir.
Sin embargo, desde el año 2020, los tribunales españoles han empezado a declarar la nulidad de los contratos de las tarjetas revolving por considerar que los intereses aplicados son abusivos y usurarios, siguiendo el criterio del Tribunal Supremo. Esto ha supuesto una oportunidad para miles de usuarios de tarjetas revolving afectados, que pueden reclamar la devolución de los intereses pagados de más y la cancelación de su deuda.
En este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber para reclamar tu tarjeta revolving en 2024, teniendo en cuenta la nueva normativa sobre estas tarjetas que entró en vigor en 2023 y que establece unos límites a los intereses y unas condiciones más transparentes para su contratación.
TABLA DE CONTENIDO
¿Cuándo reclamar una tarjeta revolving?
Puedes reclamar una tarjeta revolving si cumples las siguientes condiciones:
– Has contratado una tarjeta revolving con una entidad financiera o comercial (por ejemplo, Cofidis, Wizink, Carrefour, etc.).
– Has pagado unos intereses superiores al 20% TAE o al doble del interés medio del mercado en el momento de la contratación.
– No has firmado ningún acuerdo extrajudicial con la entidad que te haya impedido reclamar judicialmente.
– No ha prescrito tu derecho a reclamar, es decir, no han pasado más de cuatro años desde que dejaste de pagar la tarjeta o desde que finalizó el contrato.
¿Cómo reclamar una tarjeta revolving en 2024?
DOCUMENTACIÓN NECESARIA
Reúne toda la documentación relacionada con tu tarjeta revolving: contrato (Si no lo tienes, puedes solicitarlo a la entidad emisora de la tarjeta.), extractos, recibos, (estos documentos son fundamentales para calcular el importe total pagado por la tarjeta y el importe reclamable), comunicaciones con la entidad, documento nacional de identidad (DNI) o equivalente. Con estos documentos podrás iniciar el proceso de reclamación.
REVISIÓN DE CONTRATOS Y VERIFICACIÓN DE INTERESES APLICADOS
Revisa tu contrato y tus extractos para comprobar el interés aplicado a tu tarjeta revolving y el saldo pendiente. Si el interés supera el límite legal establecido por la nueva normativa o por la jurisprudencia anterior, puedes reclamar su nulidad por usura. También puedes reclamar si detectas alguna irregularidad o falta de transparencia en tu contrato revolving.
RECLAMACIÓN EXTRAJUDICIAL
Contacta con la entidad emisora de tu tarjeta revolving y presenta una reclamación por escrito solicitando la nulidad del contrato por usura y la devolución de los intereses abusivos pagados de más. Puedes utilizar un modelo de reclamación que encontrarás en internet o acudir a una asociación de consumidores para que te asesoren. Guarda una copia sellada o un acuse de recibo de tu reclamación.
Espera a que la entidad emisora te responda a tu reclamación. Tiene un plazo máximo de dos meses para hacerlo. Si acepta tu reclamación, deberá anular tu contrato, cancelar tu deuda y devolverte los intereses cobrados indebidamente. Si rechaza tu reclamación o no te responde en el plazo establecido, puedes acudir a la vía judicial.
DEMANDA JUDICIAL
Presenta una demanda judicial contra la entidad emisora de tu tarjeta revolving solicitando la nulidad del contrato por usura y la devolución de los intereses pagados de más. Para ello, necesitarás un abogado , que podrás contratar por tu cuenta o a través de una plataforma especializada en reclamaciones de tarjetas revolving. La demanda se presentará en el juzgado de primera instancia que corresponda a tu domicilio. Es recomendable que adjuntes toda la documentación que acredite tu caso, como el contrato, los extractos y la reclamación previa.
Motivos para Reclamar Tarjetas Revolving
Recuerda que la reclamación se puede basar en dos motivos principales: la usura y la falta de transparencia.
RECLAMAR TARJETAS REVOLVING POR USURA
La usura se produce cuando se aplica un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Para determinar si hay usura y poder reclamar un crédito revolving, se tiene en cuenta el interés medio que tenían estos productos en la fecha de contratación, según los datos del Banco de España. Si el interés de la tarjeta revolving supera en más de 6 puntos porcentuales el interés medio, se considera que hay usura.
RECLAMAR TARJETAS REVOLVING POR FALTA DE TRASPARENCIA
La falta de transparencia en los contratos revolving se produce cuando no se informa al cliente de forma clara y comprensible sobre las condiciones y el funcionamiento de la tarjeta revolving, especialmente sobre el tipo de interés, el sistema de amortización, el importe y el plazo de las cuotas, y el coste total del crédito revolving.
¿Por qué se pueden reclamar las tarjetas revolving?
Se pueden reclamar las tarjetas revolving porque los tribunales españoles han considerado que los intereses aplicados por estas tarjetas son abusivos y usurarios, al superar notablemente el interés medio del mercado para operaciones similares. Esta doctrina se basa en la sentencia del Tribunal Supremo de 4 de marzo de 2020, que declaró la nulidad del contrato de una tarjeta revolving de WiZink por aplicar un interés del 26,82% anual, muy superior al 20% que era el interés medio en ese momento.
El Tribunal Supremo se apoyó en la Ley de Represión de la Usura de 1908, que establece que son nulos los contratos de préstamo en los que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Además, el Tribunal Supremo señaló que las tarjetas revolving presentan una falta de transparencia en su contratación revolving, ya que no informan adecuadamente al cliente sobre el coste real del crédito y las consecuencias del aplazamiento del pago.
Tras esta sentencia, se han producido numerosas resoluciones judiciales favorables a los consumidores afectados por las tarjetas revolving, tanto en primera instancia como en apelación e incluso en casación. Estas sentencias han declarado la nulidad de los contratos de las tarjetas revolving por usura y han condenado a las entidades emisoras a devolver a los clientes los intereses pagados de más y a cancelar su deuda pendiente. Algunas de las entidades más afectadas por estas reclamaciones son WiZink, Cofidis, Carrefour, Bankinter, BBVA, Santander o CaixaBank.
¿Qué cambia con la nueva normativa sobre tarjetas revolving de 2023?
– Se prohíbe el envío de tarjetas revolving sin solicitud previa del cliente y se limita la concesión de crédito adicional sin su consentimiento expreso. También se prohíbe la publicidad engañosa o que incite al consumo irresponsable con estas tarjetas.
– Se refuerza la supervisión y el control de las entidades emisoras por parte del Banco de España y se establecen sanciones por el incumplimiento de la normativa.
– Se prohíbe el envío de tarjetas revolving sin solicitud previa del cliente y se limita la concesión de crédito adicional sin su consentimiento expreso. También se prohíbe la publicidad engañosa o que incite al consumo irresponsable con estas tarjetas.
– Se establece un límite máximo al interés aplicable a las tarjetas revolving, que no podrá superar el interés medio del mercado más un 25%. Este interés medio se publicará trimestralmente por el Banco de España y se actualizará automáticamente para cada contrato. Si el interés pactado supera este límite, se considerará usurario y el contrato será nulo.
– Se obliga a las entidades emisoras a informar al cliente, antes y después de la contratación, sobre el coste total del crédito, el plazo de devolución, la cuota mensual y los intereses generados. Además, se deberá facilitar al cliente un simulador que le permita comparar diferentes opciones de pago y elegir la más adecuada a su situación.
– Se establece una cuota mínima de amortización del capital dispuesto, que no podrá ser inferior al 2% del saldo pendiente. Esta medida pretende evitar que el cliente pague solo intereses y reduzca su deuda de forma efectiva. Asimismo, se prohíbe que la cuota mensual sea inferior a 20 euros, salvo que el saldo pendiente sea menor.
Reclamar con éxito una tarjeta revolving
Entendemos que enfrentar los intereses abusivos de una tarjeta revolving puede ser un desafío abrumador, pero no estás solo en esta lucha. En Álvarez Arias Abogados, nos especializamos en casos como el tuyo, brindando no solo asesoramiento legal de primera clase, sino también una representación efectiva para proteger tus derechos como consumidor. Nuestra experiencia en la reclamación de tarjetas revolving es tu mayor aliado.
Comenzamos con una evaluación inicial gratuita para entender a fondo tu situación. Luego, nuestro equipo experto, dedicado y compasivo, te guiará a través de cada paso del proceso, desde intentos de solución extrajudicial hasta procedimientos judiciales, si son necesarios. Lo mejor de todo es que nuestra política de ‘solo cobramos si ganas’ significa que puedes confiar en nuestro compromiso total con tu caso.
Entendemos que este proceso puede parecer complejo, pero con Álvarez Arias Abogados a tu lado, puedes navegarlo con confianza. Si tienes alguna duda o necesitas más información, no dudes en dejarnos un comentario o contactar directamente a nuestro equipo de abogados especialistas en tarjetas revolving. Estamos aquí para ayudarte a ejercer tus derechos y asegurarnos de que se haga justicia. ¡No esperes más para reclamar lo que es justo!